想买辆好车，却又没有足够的余钱；或者说要购买人生的第一辆车，不想新车磕磕碰碰太心疼；这种情况下，为何不选择一辆二手车呢？其实在国外，二手车市场已经非常成熟，人们的消费观念也更趋向于实际。

　　随着二手车在产品质量、交易流程、售后服务等方面的逐步完善，我国二手车市场正呈现出越来越大的市场需求量，而各银行、汽车金融公司与新兴互联网金融平台纷纷调整战略，布局二手车汽车金融。

传统金融机构欲拒还迎

　　作为传统的贷款方式，平安银行汽车金融中心、中信银行、交通银行、北京银行、建设银行等都早已开设二手车信贷业务。但因为二手车本身价值不高，抵押价值不大，如果在贷款期内发生损毁，即使追回车辆也没有多大用处，再加上二手车的贬值速度比还款速度还要快，总体来说信贷风险较高，所以银行积极性普遍不高。

　　为了规避不可预测的风险，银行一般选择联手第三方担保公司或保险公司合作。同时，银行对二手车信贷的申请门槛设置也比新车苛刻得多。如对二手车的车龄、行驶里程、有没有发生过大的事故等条件普遍较为苛刻，申请时必须提供的材料也较为繁琐，都符合条件的，其贷款额也比新车偏低，甚至有些还要以房产作抵押，否则就算具备上述条件也不能贷款。

　　与银行的步步为营相比，很多在新车信贷业务上取得突飞猛进的汽车金融机构在二手车贷款方面就表现得相当活跃。

　　2012年上汽通用汽车金融率先推出二手车信贷业务，并向所有品牌开放。随后，丰田金融、宝马汽车金融、大众汽车金融、奇瑞徽银汽车金融、东风日产汽车金融等多家金融公司相继开始拓展二手车信贷市场。截至目前，已有过半的汽车金融公司涉足二手车信贷业务。

　　但是与银行的全面性不同，由于各家汽车金融公司的定位不同，其所服务的品牌范围也存在着明显的差异。除上汽通用汽车金融、奇瑞徽银汽车金融、大众汽车金融等少数几个金融公司的二手车贷款是面向所有品牌二手车开放外，大多数汽车金融公司都只服务于本品牌旗下的二手车信贷业务。对于汽车金融机构来说，如何通过横向的合作，来打通品牌之间的隔阂是最为重要的问题。

非传统机构集中发力

　　与银行、汽车金融公司这些传统金融机构欲拒还迎的态度截然相反的是，部分融资租赁企业和二手车电商平台正向二手车金融市场发力。赶集好车负责人王晓宇介绍，“当下金融机构在审核二手车贷款业务时，对二手车车龄、行驶里程、有没有发生过大的事故等条件较为苛刻，申请时必须提供的资料也十分繁琐，很多消费者直接打退堂鼓。”部分融资租赁企业和二手车电商平台打着信息公开透明、降低交易成本的旗号，纷纷推出自己的汽车金融产品。

　　作为目前国内最大的乘用车融资租赁提供商，汇通信诚早于2012年就起步了二手车融资租赁业务。2015年1月，车王正式上线二手车融资租赁业务;3月，车易拍发布了一款“零首付，月供268元”的产品;5月，早先获得腾讯、君联、百度等约4.3亿美元投资的优信集团，也进军汽车金融，推出“付一半”产品;赶集好车更是向金融机构抛出橄榄枝，引入北银消费金融公司、北京玖富时代投资顾问有限公司等国内知名的金融机构，于今年7月宣布为二手车消费者提供贷款服务。

　　相对银行和汽车金融公司的二手车贷款首付最低50%的政策要求，这些新推出的融资租赁产品都突破了传统二手车贷款首付限制，可实现零首付，并将车价、保险、延保等汽车相关产品费用全部打包进行融资。

　　如在优信为消费者提供的二手车购买方案“付一半”产品中，消费者可以一次性首付车价50%进行购车，在方案期间内无其他月供。消费者可有效节省流动资金，不会降低生活质量。两年后，方案结束，消费者可以选择不付任何尾款归还车辆，或者付清尾款，完成车辆购买。在购车方案期间，所购车辆还能享受不限公里数的延保。

　　而平安好车在推出二手车贷款产品“好车贷”后，为了让自己平台上所有的二手车都有可信赖的质量保证，他们用60亿打造了自主检测体系，并称凡是经过平安好车检测认证的二手车，都将免费获得1年2万公里(总保障金额2万元)的保修。

部分机构试水二手车库存融资业务

　　与针对终端消费者的信贷消费产品欣欣向荣的景象相比，针对二手车经销商库存融资的信贷却显得异常荒凉。一直以来，能为二手车经销商提供金融服务的机构少之又少。从线下来看，中国有大大小小上百万二手车经销商，但这些商户普遍非常小，布局分散，而且整个中国二手车交易量的90%以上被“黄牛”占去，有实力的二手车经销商少之又少。

　　汇通信诚相关人士坦言：“二手车库存融资我们没有去涉及，因为风险太大。”在国外，有一套非常完整的二手车评估体系，消费者被欺骗上当的概率很低，因此二手车市场很发达。中国汽车协会副秘书长罗磊也认为，“想要推动二手车市场的成长，当下需办理的是诚信经营与品牌建设的问题。”

　　不过，哪里都不缺敢于吃螃蟹的。平安好车在2014年7月份就率先推出了针对二手车经销商的融资产品“车商贷”。通过3年50亿的资金规模，以无抵押无担保，最高300万的额度助力上万经销商发展。“车商贷”一经推出就受到了广大二手车经销商的追捧，短时间内提升了大量的二手车成交数量。

　　一时间效仿者无数。专注于汽车金融O2O的第1车贷董事长李海燕表示，“去年一年重点在做的，就是为中国二手车行业的经营者提供金融的解决方案。”进入这个领域之后，“第1车贷到现在为止，为300多家二手车商提供了金融服务，其中包括4S店的二手车，基本上解决了这个行业里面二手车经销商没有办法通过金融的方式来让自己的业绩有所增长的问题。”

　　在面向经销商的服务上，优信金融总经理于景渊表示，优信金融也在充分发挥互联网与服务相结合的风控模式，采用线上数据和线下实地考察的方式，快速完成授信，并根据经销商场地、库存、车型及周转率等，提供随借随还的资金支持。

2020年二手车交易将达2000万辆

　　频繁推出的二手车信贷产品的支持，自然为我国二手车交易量带来了骄人的业绩。截至2014年，汇通信诚已为超过4.6万客户提供了二手车融资租赁服务，业务占比达26%，公司相关人士表示，今年的二手车零售融资规模预计将达到5万台以上。

　　第1车贷董事长李海燕更是透露，第1车贷的业务已经覆盖全国二手车交易80%的市场份额，累计授信规模达到15亿元，累计贷款规模超过12亿元，覆盖的车辆总交易价值80亿元。

　　中国汽车流通协会副秘书长沈荣表示，“今年上半年，我们在新车产销增长乏力、增速回落的态势下，二手车依然保持一个相对稳健的增长态势。按照这一增长趋势，今年中国二手车市场有望实现高速增长，交易规模将跨入千万辆时代，并有望以20%的增长率达到1100万辆。”沈荣预计，未来五年内，二手车相对于新车的附属地位将得到改变，在2020年二手车交易将达到2000万辆，二手车领域产值将达数万亿元。

（文章转载于21世纪经济报道，原作者为张明艳，文章略有改动）